香港保险和内地保险的区别？

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不知道香港保险和内地保险的区别，请大家给我一点建议，好知道怎么买？

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宝子们会千里迢迢从内地跑到香港来买，肯定有它的魅力所在。
至于，为什么来买它们？你又知道多少！
今天跟大家分享一下，如果去香港买保险，哪些险种值得买？为什么？
香港保险又有些什么bug是要注意的？
内地保险又有哪些优劣势！一篇搞定！内容超全，一定要收藏！

内地保险优劣势

01.内地重疾险优势

✔轻中症确诊即豁免往后保费，轻中症有额外赔付产品类别多，多次赔付多元，定期、终身、纯重疾，能够满足不同支付能力的客户。
✔理赔方便，支持线上理赔，有规定的理赔时效没有外汇管制。
✔健康告知条款相对香港更为宽松。

2.年金险、增额寿优势

✔保证收益高，预定利率3%左右，经过一轮下调，后期的产品可能也会走分红险的路线了。
✔收益确定、保证、写进合同投保、领取方便
✔线上线下皆可投保，在线支付/银行卡划扣、APP/官微操作提领等没有外汇管制

3.医疗险、意外险优势

✔医疗险种类多。百万医疗、中端医疗、高端医疗，可按需购入合适自己的医疗险。
✔理赔方便，中端医疗险直付都能够覆盖到公立医院的特需/国际部
✔意外险种类多，就医方便，保障全，价格便宜。

4.内地保险劣势

✘大部分重疾险、终身寿险没有分红，保额一成不变，无法抗通胀。比较大牌的保司费率会比较高。
✘部分中症、重症理赔定义相对没那么宽松。个别轻中症疾病定义可能比港澳重疾还能达到理赔定义。
✘年金险长线收益不是特别高，IRR在3%左右，万能险结算利率或上4%。

值得入手的香港保险类别

01.重疾险

到现在还有很多论调香港保险比内地保险保费便宜，要拿内地互联网产品对比，费率真没啥优势。但是跟正经的外资、老牌保险公司对比，香港保险的费率还是有优势的。所以这个我就不拿来做优势说了，毕竟每个人选择范围不同；不能一概而论。


☑重疾保额有分红，能够比较好的抗通胀

在数十年后，相比起内地重疾险一成不变的保额，香港重疾险的保额逐渐递增显得特别香！
对于，家庭本有长寿基因，年轻健康的小伙伴投保再合适不过了。

☑癌症多次赔付灵活，最低等候期1年甚至有的产品能做到第一次确诊赔付两次

癌症多次赔付可以说是所有重疾赔付里面最“值钱的”。
在内地和香港同样的三年等候期，香港重疾险在这基础上做出的调整，是能够将等候期缩短至1年，这对于相对拮据的家庭来说，1年和3年那差得不是一星半点。
第一次确诊赔付两次是针对极个别产品。

☑认可全球的医院

很多小伙伴担心在内地确诊不理赔，这大可不必担心。
虽说针对内地有指定医院清单，但都是三甲医院，像一线城市的三级医院也都是认可的。再说，在小诊所被诊断出是重大疾病，谁还不会再去找大医院确认？选择大医院治疗？
再来，针对未来可能不是长期定居在国内的小伙伴，配置认可全球医院的重疾险很有必要。

☑部分疾病的理赔定义会比较宽松

这应该也不是什么大秘密了，其实在新规后；内地有一些重疾定义是更为贴近香港的重疾定义。
但对于像“永久性丧失某功能”，内地的时间依然是在180天，香港大都在30天左右。
这前后差距的时间差不多有5个月...要知道永久丧失自主活动能力会对一个家庭增添多大的压力。






02.香港储蓄分红险优势

☑保单分红收益高，IRR可高达7%



☑分红保单功能多样化 传承功能强大

现行的香港储蓄分红险：
①一张保单可以拆分成不同货币的保单；
②可以无限次更换受保人且保障至最新受保人终身；
③保费假期、保费延缴选项；
④身故金可作类信托。


03.香港终身寿险

☑终身寿险

①免责条款少 :只有1条!!1年内自杀不赔
②费率比较有优势，相同保额，费率会低一些，且保额不是固定保额，也是有分红，杠杆会更高
③绝大多数都没有等待期


④前20年的保额可以赠送到100%，后面20年如果退休了可以做提领！既保生也保死！实用性非常高！
04.高端医疗险

最大的优势：保证续保写进合同！
对于想长期配置高端医疗险，又不是太放心后期续保的稳定性，香港的高端医疗险会是很好的选择。
<hr/>香港保险有哪些bug？

说这四个险种好，可以去买，那去香港买保险是不是就没有bug了呢？这上面这四个险种，是不是一定买得过呢？再一起来品品去香港买保险的劣势：
✘必须本人到港签单

想要投保的小伙伴，需要本人到香港或者澳门签约、投保不方便。

✘分红非保证

香港储蓄险、重疾险的分红，都是分为保证和非保证部分组成的。
保证部分基本在1%左右，非保证部分约6%
非保证部分或高或低，保险公司每年会公布分红实现率，现行的分红险、重疾险的实现率都还是比较到位的。

顺带附一份友邦充裕未来系列最新公布的分红实现率：


以及保诚隽升系列和友邦充裕未来系列的总现金价值比率:


各大保司分红实现率查询路径：
港澳各大保险公司分红实现率一览 附查询路径

✘外汇管制

受内地外汇管制，缴费、理赔会比较麻烦。
在保险售后服务中心于大湾区成立前，对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，无论是保单到期或中止保单时取回的保单现金总值，或是遭遇危重疾病、意外、死亡时办理理赔而取得的赔偿款项，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，使投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。

香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”

随着上头抓紧脚步落成香港保险在大湾区的服务中心，相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。
在这里提醒所有前往香港、澳门投保的小伙伴，一定要空出时间来开具香港银行账户！方便后期续费、接收理赔款等。

✘重疾形态相对单一

重疾险形态相对比较单一，大多数产品的多次赔付只是针对高发的癌症、心脏病、中风。而内地是按次数，不分组别。虽然说所有重疾多次赔付当中，最值钱的保障是癌症（占所有重疾赔付70%以上），但还是会有许多客户觉得能覆盖到其他疾病的多次保障，也很重要。
当然，这里说到的是大多数如此，需要覆盖全面保障的可以参考保诚最新的重疾险：
保诚最新重疾险「诚保一生」1100%保额，最全解析！

✘轻症赔付占用原保额 不豁免保费

香港重疾险的轻症赔付是占用原保额，没有额外赔付。轻症豁免只能豁免1年的保费或是减去对应保额。
那是不是代表香港保险就不好了呢？
好，也不好！
不好，是因为有些理赔条件没那么严格的轻症，内地不仅额外赔付，还豁免保费！
好，是因为虽然都是“轻症”，但在理赔定义上，内地有些“轻症”，可能比“重症”还严格。
熟悉内地理赔定义的朋友应该知道对于“永久性不可逆伤害”，内地基本都是需要达到180天，香港一般是90天。
三个高发重疾之一：中风，内地的轻症理赔定义和香港的重症理赔定义如下：


如果是同样出现了永久性不可逆的伤害下，香港重症中风理赔等4个星期，内地轻症还是要等180天..
还有脑损伤，内地180天，香港90天；
脑炎内地180天，香港30天；
肾衰竭内地透析达90天，香港只需要开始透析就能理赔
... ...

✘医疗险&意外险

普通医疗险基本对标内地的中端医疗险，费率并不低。高端医疗险的直付比较少能有覆盖到内地的特需部或国际部;合适当地居民。意外险理赔门槛高。
普通医疗险，甚至到高端医疗险，如果你是生活在国内且就在国内使用的，那就考虑回内地医疗险。意外险也是。

✘港澳重疾险核保相对会更严格

你说核保严格我接受，你说无限告知那duck不必...
对于一些检查的限制，香港是5年内的，内地大多都是2年内.
对于一些确诊的已有疾病，问法都是“是否有过”...
不论内地或者香港健康类的保险，做好健康告知非常重要。对于普通人来说，很多时候我们体检异常的指标并不敏感，这些指标可能都出现的了健康告知的问卷上。

找一个靠谱的保险经纪人真的十分重要！


她不止要教你看明白自己买的是什么、还要给你做好完整保障规划、家庭规划、保障梳理、保单体检、后期的续费、保单保全、理赔相关服务等等等等等！
这不是全凭一张嘴就能说：我就是一个靠谱的经纪人，找我就对了！好歹要让人信服嘛!
要知道，保险全方位的服务，不仅仅是销售前的需求分析，更有的是保险售后一条龙的服务。

01.不同客户不同的方案规划、配置思路：

其实能点进来看的小伙伴，已经是被我深深吸引了（你就承认吧）！
刷到我是缘分，耐心看到这的小伙伴相信对我也是表示认可的。
无论是配置健康类，或者是理财类的保险；都可以找我1V1咨询哟
健康类保险如：重疾险、医疗险、中高端医疗险以及意外险、定期寿险、终身寿险等。
理财类的保险如：养老金、儿童教育金、长线储蓄规划、财富传承等。

针对不同的客户，通过基本的需求分析，都会给对方定制符合本人或家庭需求的配置方案（不局限香港）。


每个人、每个家庭，不论是身体健康情况还是经济条件都有所不同，对于保险的需求也大相径庭。




02.投保流程梳理、投保陪同、开户陪同：





03.保单售后服务

我不敢说我们团队业绩做的是最好的，但我只能说售后不见得有多少人能跟得上我们！
这些服务群都是针对一些不在职的小伙伴的客户，我们都会开设服务群一对一服务！


不管在内地或者是香港买的保险，都可以一并给到我们，做好保单分类规整梳理！




各种续费攻略，大部分情况，我们也不希望客户的保费经我们的手，毕竟周渝民老婆都被闺蜜骗走了保费，咱就是说，前期工作做到位了，后期只需要引导自己都能搞得定！


04.一些续费攻略：

收藏帖！港澳友邦APP「友联系」续费指引
香港保险续费都有什么方式？超全汇总贴
最新|香港友邦AIA：保单后台「续缴保费」指南
​香港保诚MyPrudential后台交保费操作指引
香港保险续费|中信银行续交香港保费攻略
香港保险续费攻略：中国银行（香港）续缴香港保险保费
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香港保险续费：工银亚洲续交香港保险保费
香港保险续费：招商永隆银行续交香港保险保费
香港友邦可自行绑定银行卡自动划扣保费！附操作指南
05.一些保单后台查询指南：

香港宏利ManuLife：保单后台「登录|查询|资料修改」指南
香港保诚MyPrudential：保单后台「登录|查询|修改资料」指南
香港友邦AIA：保单后台登录|查询|修改资料指南
香港安盛AXA：如何登录后台查询保单？
香港富通：如何登录后台查询保单？
澳门万通|保单后台操作指引
06.理赔服务

罹患的疾病是否能达到理赔定义，不同的疾病理赔需要准备什么材料？
你知道有一些重疾定义是有要求达到”永久性损伤“，是需要达到多少天之后才能理赔吗？
可是在达到之前对你所准备好的理赔材料是否充足呢？
如果被保险公司拒赔了，是不是就没弯转了？
这一切，都需要一个专业的保险经纪人协助。
当然，我不是聪明的孩子，大多数专业知识都是需要一点一滴学习积累、不断复盘巩固回来的。




当我学习到的知识，能够成功帮到客户：这内心的满足感不是出几张保单就能睥睨的。




07.一些理赔案例：

最新理赔！别再说香港保险不保甲状腺癌了好吗！
「香港保险理赔案例」别再说小朋友没必要买重疾险了，好吗？
真实理赔案例告诉你香港保险理赔有多靠谱简单！
严进宽赔，理赔更容易！138103.24美金！香港友邦重疾理赔案例！
2019保诚重疾理赔案例：诚实告知，理赔顺畅！
英国保诚最新理赔案例：无需赴港，一张支票，120万港币重疾理赔款
“治疗7次，理赔支票9张，73万港币”，香港AIA高端医疗，你值得拥有！
工作笔记：曾女士刚投保香港保险半年，理赔138万港币

我是七里，不论内地或者香港的保险咨询、配置、保单检视，都可以找我1V1咨询哟。
<hr/>学习更多香港保险知识，欢迎关注我


声明：
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百万石头

最近猫哥收到最多的疑问还是：香港保险和内地保险应该买哪个？
所以，这里给大概总结了香港保险和内地保险的差异，方便大家对比两种保险的优缺点，并与自身需求做一个简单匹配，那么也能在很大程度上解决的一部分人纠结买哪种保险的问题了~
要是看完之后还是不懂得朋友，可以把问题私信我或评论区留言，看到会马上进行解答的~
关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓
猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得买吗？哪个热门香港保险产品更好？（持续更新版）一、香港保险和大陆保险的区别

这里，我还整理了一张表格，供大家参考（需要的朋友可以私我那高清图）。


接下来的内容，就是围绕着这张表来展开的。
1、多种货币

毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。
而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。
在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。
因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们海外资产配置的一种方式。
2、重大疾病保险差异较大

这两种重疾险有不少可以区分的点：
首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。
其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。
还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。
接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。
相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。
还有一些细节上的区别，我就不多说了，反正还是有一些区别的。
3、不同形式的储蓄保险

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。
保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，
内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。
因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。


猫哥小结：

其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。
如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）
来吧，和猫哥交个朋友~

liwumei

前几年赴港购买保险一直是一件非常热门的事情，但是，香港保险真的那么“香”吗？
“香港保险便宜”“香港保险保障好”“香港保险分红高”，“香港保险避税避债”……好似在卖香港保险的人眼中，香港保险好像除了生孩子，什么都无所不能一样。
但殊不知，买香港保险合规性存疑，无论是理赔还是司法都是很难得到像大陆一样的保障的。但是卖香港保险的人，压根不会提这件事。
一

首先来给我们来聊聊一些常见的对香港保险的误解：
1、香港的重疾险保障更全

这句话放在几年前的确没问题，因为那时香港保险重疾保险疾病种类动不动100种，而大陆重疾险还停留在40多种50多种。但放在现在，情况早已不一样。
近两年来大陆保险涌现了不少新兴的保险公司，带动了互联网保险的发展，也同时带动了保险市场的竞争。各家公司纷纷增加重疾种类来提高产品竞争力，120种重疾/50种轻症的重疾险比比皆是。

举个例子：内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。
但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。从疾病定义的细节来看甲状腺癌在香港的重疾险中属于早期轻症赔付20%，后续重疾继续保障，而甲状腺癌在内地保险中则是归属于重症赔偿，全额赔付。
原位癌：在内地保险轻症范围中，任何部位的癌症都包括，但是港险很多局限在人体的某些部位，也就是说在港险中只有部分原位癌可以得到理赔。香港大多数保险公司对以下8种原位癌可以赔偿投保额的20%。女性6种原位癌（乳房、子宫颈、子宫、卵巢、输卵管、阴道）。男性2种原位癌（睾丸、前列腺）。

轻症占用保额：香港保诚的保险是不理赔的，而香港友邦是做了分期的，如果赔付了20%。后期大病最多赔付80%，这就相当于轻症重疾共用保额。内地保险，则是直接另外赔付20%的保额，不占用重疾的额度。这点内地占优势。
附加豁免：和内地重疾险相比，目前港险还没有附加险选项，即附加投保人豁免保费重大疾病险。附加投保人豁免保费重大疾病险的保障利益是：在投保人因轻症、重疾、全残、身故四种状况发生，则整单保费均豁免，视同已缴保费，保障利益持续有效。即为通常提及的夫妻互保，父母为孩子投保的保障承诺。目前，香港的重疾险均无法做到（轻症、重疾、全残、身故）四项责任的夫妻互保及父母给孩子投保的豁免保费。
2、香港的保险更便宜


说这话的一般是拿着香港的保险和内地代理人线下销售的保单来作比较。


但是，内地保险也分为线下保险和线上保险。
如果把香港保险跟内地的线上保险比较，已经被吊打。


线下保单由于其运营及销售费用更高，保费比互联网销售的产品平均要贵30%左右，而实际上如果真拿互联网上销售的产品去跟香港的保险比较，大陆费率也是绝对有优势的。

3、香港的保险保额可以增长


保额增长有两种可能，一种是条款本身就规定保额逐年增长，这种内地也有，因为这种方式往往会拉低你前期的保额，年轻时若患重疾，本身收入就不高，保额太低的话不够抵御重疾带来的损失。
第二种可能则是分红保险，用保单分红来购买增加的保额。而分红险，是储蓄类产品，大部分保费被保险公司拿去投资，因此这类产品与互联网的纯消费型产品相比，其实是更贵的。
4、香港保险投资收益更高

首先，香港保险的分红演示确实会比内地高，这是因为内地的监管部门出于保护消费者、减少销售误导的缘故，限制了分红演示的利率，最高不能超过6%，且必须演示低中高3档，而香港的这方面监管没有那么严格，因此分红演示通常是按照6%以上来演示的。
香港保险过去几年的实际分红水平确实比内地高，但是这都是不能保证的，而且说到底还是想靠保险公司来做理财，还要收取一大笔前期费用，为啥不把这部分钱省下来自己做理财呢？
二

说完这些常见的误解，我们再来唠一唠，香港保险一些你可能不知道的坑。

1、无限告知原则

有人说港险理赔更为容易，但实际上却是理赔更为严苛。其实，无论是香港还是内地，拒赔的主要原因是忽略了健康告知。也就是说，保险公司问到的，但没有告诉保险公司，保险公司可以拒赔。如果保险公司问的越少，对消费者越有利。
但是两地的健康告知有很大的区别——
内地：有限告知。健康问卷里问到什么，就回答什么，非常清晰明确。对于问到的问题，只需要回答是与不是。


香港：无限告知。不管问没问到，只要是保险公司“认为可能影响承保的重要事实”都必须告知。
不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。
啥叫“重要事实”？解释权归保险公司。


我们就以2018年4月的海港城拒赔事件为例来讲述，事件的缘由大概如下：


2017年11月，投保人申请医疗险理赔和重疾险理赔，被通知拒赔：
“继发性血小板减少症及轻度贫血”虽然健康告知里没有问到，但被保险公司以“重要的事实未如实告知”的理由拒赔。


主要因为这次作为拒赔理由的“未如实告知项”是：“被保险人急性上呼吸道感染、继发性血小板减少症、轻度贫血”， 对于一个小孩，这是一个比较常见的症状，而在香港保险公司，这变成了一个重要事实而作为拒赔的依据。

这其中的主要原因，是投保人不了解香港保险的“无限告知”原则。
所谓无限告知，要求客户对所有对有可能影响保险公司决定是否承保的事实都要如实告知。
试想一下，对于一个没有医学背景的客户，这是一件多么严格的要求？流感算不算？咳嗽算不算?后期理赔有多复杂和有多不确定，可想而知。
而内地的保险，遵循的是有限告知原则，保险公司问的就需要告知，保险公司没有问的，则不需要。这样的话，只要我们认真阅读健康告知，并且诚实的回答，后期基本不会因为告知问题出现理赔纠纷。
2、没有通融理赔

香港与内地还有一个很大不同是香港实行的是判例法，而内地遵循的是法条规则。
判例法通俗来讲就是有既往案例就会遵循既往案例，所以香港的保险公司对一些模棱两可的案子通融理赔会非常谨慎，因为一旦有一次通融理赔了，后续有可能都要这么操作。
而内地目前监管还是更加趋于保护消费者的，一旦有纠纷，会更加偏向消费者。
3、不受内地法律保护

保监会老早就有提醒，在香港购买的保险是不受内地法律以及监管机构保护的，一旦出现纠纷，你的维权路会更加艰难，更别提你需要远赴香港的路费和住宿费用问题了。
在香港投保，如果一旦遇到理赔纠纷或者投诉之类，都需要跟香港的监管局反应，如果你人不在深圳的话，往返香港的机票费用，可能会远超省下来的这点保费。
毕竟，香港保险不受大陆保险法的保护，真出了事，大陆真的不管你。
总结一下：

在内地买香港保险，叫地下保单，属于违法行为，不具法律效力；
在香港本地买的保单，虽然合法，但是理赔严苛，核保时一个疏漏就可能导致未来拒赔。而且维权比较困难。
那么，说了这么多，相信楼主心里应该很清楚港险和内地地保险的区别了吧。买香港保险这事，建议还是缓缓吧，放着内地这么多优秀的产品不去买，非得舍近求远的，真的值得吗？

WAITWIND

哈哈，太好了！😄

bolodr

香港保险和内地保险的区别，一次性扒清楚

了解一种保险，只看产品本身肯定不够，所以我将从保险监管制度、产品形态及合同条款几个方面对比香港和大陆的差异，力争让大家对港险有个相对全面的了解。部分内容参考香港精算师Alex相关文章内容。
一、香港保险与大陆保险监管制度的差异
1、制度差异
香港是自由市场经济，保险市场非常开放，竞争激烈。保险参与主体多，服务对象广泛。
监管以自律规管为主，也就是说在厘定产品保费、设计保单条款及条件等范畴时，大多是由业内人士自律执行，比如香港保险业联会、保险代理人登记委员会、香港保险顾问联会等自律机构。所以这个环境要求所有参与者足够理性！如果市场存在投机分子，就会扰乱这个市场的正常秩序。不过香港保监局也在逐步加强监管，于2019年中接管了部分自律机构的管理职能，直接管理保险中介人。
而大陆由银保监会履行行政管理职能，依法（《保险法》）统一监督管理保险市场，保险行业协会只是协助。
2、监管范围差异
从偿付能力监管上来说，香港目前实施的仍然是偿一代的偿付能力监管体系，而大陆已经是偿二代监管，要求更加细化严格，计算非常复杂（具体细则很多就不详述了）。所以香港很多保险公司的偿付能力数据是没有多大意义的，它根本不能反映香港保险公司真实的状况。目前香港也在开始上线第二代偿付监管体系（RBC），这套新的管理体系上线后将会给香港保险业的发展产生非常重大的影响。


​从保险市场的准入来说，如果要设立保险公司，在香港最低实缴股本只需要1000万港元，在大陆最低是2亿人民币，而且光有钱在大陆肯定是无法注册下来的。因为保险牌照的批发过程非常严格，不是说你有钱或者股东有点背景就能拿下来的，而且每年只有限量的牌照。
所以从监管制度方面我们可以看到，大陆是比香港严格很多，而且门槛高很多。
当然香港保险市场更加自由，可以进行全球资产配置。你能在香港买到美元保单、港币保单、人民币保单等，这是大陆无法做到的。
<hr/>​二、香港与大陆保险产品形态的差异
​【重疾险产品形态差异】：
1、是否有分红
香港的美元保单是提供分红的，一般为保额分红，即保额会慢慢长大，而大陆的重疾险基本都是保额恒定的。


​如上图所示香港友邦的一份保单，10万美元的保额，年交保费3202美元，前十年额外赠送35%的保额，从第5年开始有保额分红，重疾赔付总额慢慢增加，但这部分分红是不保证的。
保额分红是香港重疾险很有优势的一个地方。
2、可投保保额高低
香港保单可投保保额更高。比如在香港，小孩单独可购买30万美元的保额，相当于人民币200万。大陆40岁以内可提供的免体检保额一般为50万人民币，购买更高的保额需要额外体检，可投保上限比较低。
香港保险对于有高保额需求的客户比较便利。
​3、是否包含身故责任及保障期限
香港重疾险大都是包含有身故责任的，因为香港一般所谓的分红型重疾险保费都是比较高的，肯定要将身故赔偿责任放进去，而且都是与重疾共用保额。
大陆随着互联网业务的发展，现在出现很多重疾险是不含有身故责任的，即消费型重疾险，这样保费低，让客户根据自身经济状况灵活选择。比如下图某款产品价格（人民币）：


​而且香港的绝大多数重疾险都是保障终身，而大陆可选择保至70岁、80岁、终身，选择更加灵活多变。
总体而言，大陆产品灵活性更高。
4、定期保额转换
香港保单前10年会有保额赠送，比如上图友邦额外给35%保额，过了10年后这额外的保额就没了。但可以提供一个转换权益，即额外的这些保额是可以免体检将它转换为一份终身保障的。当然需要更多的钱。大陆很多产品也有前10年保额赠送，比如康乐一生2019，但一般是不提供转换权益的，到期赠送的就消失了。
香港保险这点对于想后期增加保额的客户来说是个优势。
​5、轻症是否占用主险保额
香港重疾险的轻症是占用主险保额的，如果轻症赔付了20%，后续的重疾只能赔付80%；大陆一般都是额外赔付，也就是无论轻症赔付多少，重疾还是赔100%。
比如购买50万重疾险，如果前期心脏里搭个支架赔付10万（20%），那后面罹患癌症或其他重疾在香港就只能赔付40万（50-10万），而大陆还是赔付50万。如果轻症赔付了2次，那在香港能赔付的重疾就更低了。而且大陆轻症赔付的比例普遍更高，很多能达到30%甚至以上。
从轻症责任来看，大陆比香港好很多。大陆保险罹患轻症后可以豁免后续所有保费，也就是后面十几年的保费都不用交了，合同继续有效，这对消费者来说是一个很好的权益。而在香港一般不能豁免保费，即使有，顶多可以豁免后续12个月的保费，吸引力相对不足。
香港保险公司也曾设计过轻症额外赔付的产品，但由于报价太高，后来不了了之。从这也能看出轻症额外赔付有多重要，多值钱！
​轻症责任是大陆重疾产品优势最大的地方。
6、疾病定义是否统一
香港监管部门对于保险合同条款的设置没有任何硬性规定，所以香港的重大疾病是没有统一定义的，各家保险公司都可以不同，疾病定义的差异直接影响了保险产品的优劣，而普通消费者又很难知道疾病定义的真正差异，因而给消费者增加了选择难度。
而大陆最高发的25种重大疾病是由中国保险协会联合医师协会统一制定的，占所有重疾发生概率的95%以上，因而重疾的定义对产品影响不大。
​香港重疾产品挑选需要更高的专业度。
7、轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）赔偿额度
轻度甲状腺癌（T1N0M0级别以下）在香港是按照轻症赔付20%，在大陆是按照重疾赔付100%。大陆很多人称甲状腺癌为“喜癌”，因为甲状腺癌的致死率非常低，医疗花费也只有大约2万，重疾赔付50万的话，自己净赚48万，因祸得福。当然也有人说这违背了保险的原则，更像买彩票，见仁见智。
8、多次赔付的产品形态
香港重疾险一般是包含癌症、心脏病、脑中风等疾病多次赔付，而大陆重疾险的基本形态是同一种重疾只能赔付一次，比如赔过癌症，下次再发生癌症（即使不是同一部位）也不能赔付，前后两次重疾为不同疾病时才可以多次赔付。当然，现在很多产品可以附加癌症多次给付，也就是第二次癌症也能赔。这应该是借鉴了香港重疾多次赔付的形态。现在两地的保险产品已经有一点趋同的趋势，总的来说香港在多次赔付上相对更激进些。
9、是否区分吸烟
香港是区分吸烟的，吸烟的消费者购买重疾险加费10%-20%，大陆无区分。如果是吸烟人士，那我建议你购买大陆保险。就个人而言，香港保险区分吸烟对所有消费者来说是更加公平的。
10、价格区别
以30岁男性，20年缴费，购买50万保额为例，香港大约需要1.3万人民币，如果在大陆，不含身故的大概6500左右，身故退保费的大约7700元，含身故责任的大约1万左右（身故赔保额），如果要加上癌症多次赔付责任会更贵些。


​从价格上来说，香港和大陆重疾险水平差不多。香港重疾险保费稍微贵些，但贵在癌症等多次赔付，以及保额分红。网上不少香港从业者说香港重疾险比大陆便宜，如果倒退5年看，确实是，但现在这个结论已经过时了。

【储蓄险的形态差异】:
1、产品形态区别
香港的储蓄险主要以美元分红为主，一般是终身寿+分红，不提供额外的身故保额。
大陆之前的储蓄险产品以年金险+万能账户为主，但是在2019年银保监会叫停了4.025%年金，未来增额终身寿在大陆可能会出现比较大的推广。
2、资产配置的区别
香港储蓄险权益类资产（股票等高风险投资）占比较高，因而保证收益低（1%左右），预期收益较高（6%左右）。
大陆储蓄险固收类资产（债券等低风险）占比高，保证收益约3%（“大公司”可能2.5%，甚至2%），当期结算利率为5%~6%（未来肯定会下调）。
​3、锁定期区别
香港储蓄险以权益类资产为主，如果想获得较高的稳定收益必须持有很长的时间（想想股票就比较好理解了），所以香港保险的锁定期很长，不让你在早期退保，早期退保或提取分红都会面临比较高的退保惩罚。
大陆产品回本比较快，锁定期短，一般交费结束立马就回本。然后你就可以从账户里提取资金做现金流规划。
<hr/>​三、合同条款的差异
1、利益分配的差异
在大陆，重疾赔偿金、医疗赔偿金、养老年金是赔付给被保险人，即谁患了病，谁拿这笔理赔款。在香港绝大多数公司不会支付利益给被保险人，而是给保单持有人，即谁交钱谁拿钱。
比如先生给太太购买重疾险，太太为被保险人，当太太罹患重疾时，保险理赔金在大陆是赔付给太太的，但是在香港这个理赔金是给到先生的。
如果保单没有指定受益人，这个保险金在大陆算作被保险人的遗产，在香港是持有人的遗产。且在大陆更改受益人必须经过被保险人同意，但在香港变更都是持有人说了算，被保险人在香港保险的地位很低。
简单而言，大陆保险被保险人“最大”，香港保险持有人“最大”。
​2、主要重大疾病定义的差异
对比香港主流公司与大陆在前6种重大疾病定义（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）上的差别，主要是：

• 1）甲状腺癌大陆属于重疾，香港不属于；
  
• 2）脑中风及终末期肾病的定义上香港更加宽泛，脑中风后遗症香港判定时机为4周，而大陆要求是180天，更加严格；终末期肾病，香港没有要求要90天的肾透析。
  

剩下的都是些细微差别。
​3、保险理赔的差异
1）理赔时效方面
大陆银保监会要求保险公司30天内必须出核赔结果，10天内支付保险金。香港监管没有时限要求，如果碰到一些复杂的案例，可能半年也赔不下来。
2）不可抗辩条款
大陆重疾适用不可抗辩条款，也就是投保2年后即使保险公司查出你在投保时有些没有告知，只要不存在恶意隐瞒的，保险公司就不可以以此为理由拒赔。但在这方面香港明显更加严格，不可抗辩条款有些不适用于重疾部分，这种情况香港就赔不了。
比方说，你当时甲状腺结节没有告知，你去理赔乳腺癌，在香港你是肯定赔不到的，因为你当时没有告知甲状腺结节，这个保单一开始就不成立。但在大陆，如果是投保2年后，很多时候是融通赔付，也就是你患的癌症和你当初没告知的内容不是相关联的，那保险公司一般是会赔付的。这个不可抗辩条款也是银保监会为了保护消费者利益而设置的。所以香港理赔比大陆要严苛得多。
​3）法律环境
大陆保险发展年限短，现阶段倾向于保护投保人，遇到可赔可不赔的情况，通常就赔付了。而香港保险适用英国普通法系，如果投保时没有履行“最高诚信原则”，通常不赔。而且如果真的出现保险拒赔，你去香港打官司花费也是很高的。
4）外汇管制
中国实施了外汇管制，每人每年5万美金的换汇额度。如果理赔金额较大，可能在短期内无法全额兑换为人民币，而如果你刚好在大陆治病，需要大量的人民币就很尴尬了……
总的来说，借用同业的一句话，购买香港保险意味着优秀的产品、限量的外币储备、提心吊胆的服务、较大的维权成本以及可能的政策风险。

公众号：李浩18

ken920

你好，保险的购买最好是按需购买，对于长期生活在大陆上的朋友来说，香港保险是否属于比较适合的选择，可能还需要具体产品比对下，保鱼君分析了一篇大陆保险和香港保险的不同：
《香港保险真的就那么好吗？你可能需要先看看这个。》
保鱼君从以下三个方面分别分析，希望可以帮到你

• 为什么去香港购买保险
  
• 香港保险相比大陆保险有哪些不足
  
• 哪类人适合购买香港保险
  

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xzshengli

你的帖子就像是一杯热茶，让我在寒冷的冬天感到温暖！

ysz

没有什么比看到你的帖子更让我开心的事情了！😊

bluestardm

看来我要认真学习一下你的智慧了，谢谢分享！📚