重疾险买哪家的好？有没有懂保险的友人推荐下？

ysubduer

3.5%重疾险整体下架，现在市面上还有好的重疾险吗？重疾险的价格上涨了多少？新的重疾险应该怎么挑选？
本文集避坑指南+重疾险科普+挑选技巧+最新3.0%重疾险榜单推荐于一体，全文干货，没有废话，一篇就能解决你买重疾险的困惑。
建议点赞，收藏，在下手前毅力读完，避免无效购买重疾险！！
一、买重疾险，千万别踩这几个坑

1.迷恋“有病治病，没病返钱”的返还型重疾险

“有病治病，没病返钱”，这种返还型重疾险听起来很划算，但便宜的东西，往往更贵。
保险公司就是抓住了大家的这种贪便宜的心理，羊毛出在羊身上，让我们多交一份钱，再拿着钱去投入，最后把贬值的钱返给我们。
我们直接拿消费型重疾险和返还型重疾险对比：


同样是30岁人群买50万保额，都是分30年交，保至70岁：
消费型重疾险3000多就可以搞定，轻中症的保证还更好；而返还型重疾险缺斤少两，每年却要多交一万块左右。
而且一旦发生理赔，保险合同就终止了，也就没有所谓的“返还”了，我们多交的保费也没了！
因此，我还是建议普通人选项性价比更高的消费型重疾险，能用较少的保费撬动更高的保额，保证也比较好。
2.为了图省事，买大而全产品

买保险，很多人都追求一步到位，选项了业务员声称从头保到脚的捆绑型保险。本想一劳永逸，但却不知自己很可能已经踩到了一个大坑里。


因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。以意外险为例，你买一个100万的短期意外险，只需要200一年，现在长期意外险1000多，价格死贵。而且你还没得挑，捆绑的产品保险公司都给锁死了。
不仅价格贵，保证还是共用的，保证职责之间还会互相作用。
比如你买了30万的保额，你出意外，赔了你20万，那主险的保额就只剩下10万了。
所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。

最近我整理了市面上高性价的产品，感兴趣的话可以了解下，还可免费测算保费↓↓

3.保费倒挂

保费倒挂是什么意思？通俗点讲，就是赔的还没有交的多。年龄大的人买重疾险，很容易出现保费倒挂的现象。


像这种情况，保额只有50万，但是20年的保费一共要交75万，这样买保险有什么意义？
所以我们给父母买保险，一定要注意保费倒挂的问题！如果担心大病危险，买重疾又不太划算的情况下，可以考虑买个医疗险。一年800-2000就可以解决90%的大病危险。
那么，在了解了重疾险需要避开哪些坑之后，我们直接进入重疾险的正确姿势。
二、重疾险是什么？为什么要买重疾险？

1.重疾险是什么？为什么要买重疾险？

重疾险全称重大疾病保险，如果被保人在保证期间罹患保险合同约定的疾病，保险公司就会根据约定给付一笔保险金。这笔钱不限用途，你可以用来弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。
他的本质其实就是收入损失险，如果不幸患重疾，像失去工作，疗养身体等费用，都可以得到解决。


所以我还是建议大家，在经济条件允许的情况下尽量为自身及家庭成员配置重疾险，提前转移走潜在的巨额重疾费用负担。
2.重疾险有什么分类？

根据产品的特性，我们又可以把重疾险大致分为三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险（官方并没有相关法律条文对其明确定义，这只是坊间叫法，为了便于大家区分）


消费型重疾险：得了约定疾病赔钱，但如果在约定期限内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。
储蓄型重疾险：得了约定疾病赔钱，身故了也可以赔钱，也就是保终身，死亡是我们无法避免的，因此储蓄型重疾险最终是一定能够赔到钱的。
不过要注意的是一般重疾和身故只能2赔1，如果你得了某种重疾出险了，那么身故就不会赔了。
返还型重疾险：不仅得了约定疾病、身故可以赔钱，它大部分也是重疾和身故2赔1的。
它比较特别的是，如果没有出险或者到合同规定的时光，保险公司就会返还保费/保额给你。但是要注意，如果你中途出险了，可就没有返还这一说了。
三、重疾险最全挑选指南

讲完了重疾险到底有没有必要买，接下来我们再来看看重疾险要怎么选？这里直接为大家展示重疾险的常规保证职责供大家参考，不懂的同学直接抄作业即可：


1.保额是最基础的也是最重要的

买重疾就是买保额，三十万起步，五十万基本保证，如果有更高的要求，也可以根据收入情况自行配置。
毕竟重大疾病动辄22-80万：要是保额没买够，到时候赔到手的钱可能连医疗费都不够，根本解决不了什么问题。


2.保定期还是保终身

很多人问我，重疾险是买终身好还是买定期好？这还得根据自己的实际情况来看。
如果你现在20多岁，手上没有太多的开支，看重性价比，可以选项定期重疾险，像超级玛丽9号，女生，保额50w，保到70岁，一年才不到3000。
如果你看重终身保证，可以一步到位选项终身重疾险。虽然贵一点，但是保证终身，满满的保险感。
3.看保的全不全

很多人觉得，肯定是保的病种越多越好，其实这个还真不一定。有些看着数量多，其实有很多都是百年难得一遇，拿来凑数的病。
银保监会已经统一规定了最高发的 28种重疾，并且它们已经占到了重疾理赔的 95%以上。


所以重疾这部分不用担心，我们真正需要关注的，是轻症和中症。
目前只统一了3种轻症标准【恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死】
而实际上高发轻中症远远不止这 3 种，比如有些产品，不保轻度或中度慢性肾功能障碍，那么到时候真的不幸得病了，前期就赔不到钱。
我总结了12种高发轻/中症的表格，大家可以自行对照表格，看看产品包含的高发病种是否有缺失。


4.看赔的多不多

重疾赔付
先说说重症，重疾的赔付比例一般为100%基本保额，买50万保额就能赔50万。
但现在，不少重疾险都可以附加首次重疾额外赔付职责，只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。
重疾额外赔怎么看？注意这三个法则：
第一，限制条件越少越好


如上图，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
第二，保证时光越久越好
对于我们消费者而言，重疾额外赔能保到60周岁甚至更久，就是一个比较愿望的水平。但是也有一些产品会限制只保10~30年。


如上图，仅限投保前10年能额外赔。如果0岁小孩投保，只能保到10周岁，在保证时光上就远不如能保到60周岁的。
第三，赔付比例越高越好
这点很容易领会，赔付比例越高，意味着我们额外拿到的钱就越多。重疾险产品更新迭代后，额外赔付的比例一般都在60%-80%。
但我建议大家一定要先看前两点，毕竟要是有一堆限制条件，保证时光还很短，那么赔付比例再高也没什么用。
在其他条件都差不多的情况下，就优先选项赔付比例高的。
中症、轻症赔付
赔付比例
市面上大多数的产品对于轻中症赔付比例的设置，基本上都是轻症赔30%，中症赔60%。
但也有一些产品是低于这个值的，比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保证水准，纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%。
也有一些产品，如果选了疾病关爱保险金，轻中症还会额外赔付，这样算下来赔付比例就超过了30%。


如上图，加选了疾病关爱保险金的话，患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔10%保额，合计40%保额，中症则可以达到90%！
轻/中症分组是否合理
有些重疾险产品对轻症/中症会分组，如果你理赔过某个疾病，之后再患上跟它同一组的疾病就无法理赔了。


我们只要记住，不分组好过分组的，如果一定要分组，那也要将高发的疾病分在不同组，这样也能提高获赔率。
5.恶性肿瘤、心脑血管病二次赔付否要附加？

恶性肿瘤二次赔付
癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率，所以这项职责肯定有存在的价值。
关于恶性肿瘤二次赔付，我翻遍了市面上大部分的重疾险产品，发现不同产品之间，赔付条件的优劣还是存在明显的差别的。


首先看间隔期，优先选间隔期越短，这意味着我们能越早拿到钱，继续接受好的治疗。
再看赔付比例，有些产品二次赔付可以赔得更多，对我们消费者来说，毫无疑问应该选项赔付比例高的。
心脑血管疾病二次赔付
心脑血管疾病的二次赔付条件要稍微繁杂一些，我同样整理出了一张表格供大家参考：


第一，先看间隔期。间隔期越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；
第二，看疾病涵盖情况。覆盖的心血管高发病种越全越好，这样我们理赔的概率也就越大。最起码要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；
第三，看赔付比例。一样也是比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；
第四，看二次赔付限制条件。有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

如果你还是不会选项重疾险的附加职责，可以随时咨询，我会根据你的需求手把手教你选项↓↓

四、最新3.0%重疾险榜单推荐

看完以上的内容，相信大家对于重疾险的基础学问、避坑和挑选技巧都有了一定的认识。那接下来，我们就来看看具体的产品。
就在前不久，“3.5%”时代成为过去时。目前，3.0%定价的重疾险产品在陆续上新，我认为以下几款成人重疾险产品在经过了更新换代后，依旧有着较强的比赛力：


超级玛丽9号：高性价比首选

如果你追求性价比，那超级玛丽9号在一众新上线的产品中可谓是非常能打，保证全面的同时，价格也非常有比赛力。
投保规则：能保至70岁或终身。比较特别的是，它可以选项35年交费，这样每年交的钱会少一些，可以降低我们的交费压力；
价格：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。
保证：基础保证全面,轻中症共计可理赔6次，理赔灵活；


特色保证丰富，但与榜单上其他两款相比，缺少心脑血管疾病方面的保证。
值得一提的是它的重疾二次赔和癌症多次医疗津贴。
市面上其他重疾险对同种重疾都是不能赔的，但它首次重疾赔付后，间隔3年再得任何重疾，同种也好，不同种也好，都能再赔120%保额。



还有它的癌症多次医疗津贴，可以说是目前赔付条件最好的之一了。
不仅赔付次数多，能赔3次、累计100%保额。而且间隔期短，首次癌症后，间隔只要满1年就能赔。如果首次是非癌症重疾，那间隔期就只有180天了，秒杀大多数间隔3年、5年的产品。
国富小红花致夏版：保终身可选

你可能没听说过“小红花”，但你多半听说过达尔文6号，它的条款名称正是小红花。小红花致夏版的前身其实就是达尔文7号。
投保规则：只能保终身。
价格：比超级玛丽9号高，但依旧是重疾险产品中价格较有优点的存在。
保证：基础保证全面，60岁前额外赔的保证优越，轻症、中症、重症都能赔；


特色保证全面，既有重疾二次赔也有癌症和心脑血管的二次赔。
它的重疾二次赔也很能打，就算是两次重疾间隔1年就能赔保额的40%，2年能赔保额的80%。


i无忧2.0（A款）：身体健康异常可选

身体有异常担心无法投保的友人看过来！喜欢大公司的友人也看过来！
i无忧是人保寿险的重疾产品，公司知名度较高，最重要的是它的健康告知比很多产品都要宽松，对有健康问题的人非常友好。
投保规则：可保至70岁或终身；保额最高可保75万；等待期90天，相对较短。
前面提到，它最大的亮点就是健康告知宽松，甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。


而且就医行为不问两年内医学检查异常，仅涉及两年内超过5天的住院和长期服药超30天。
价格：基于核保宽松，价格肯定是会比较高。之所以推荐它，是因为它让身体健康条件不那么愿望的友人也能有机会买到合适的重疾险。
保证：基础保证全面，中轻症的赔付次数多且赔付比例高；
特色保证全面，既有重疾二次赔也有癌症和心脑血管的二次赔。
总结
追求极致性价比,手里开支不多的，选超级玛丽9号。价格便宜，性价比高，适合绝大多数友人选项。
更看重保证，想保终身的，选小红花致夏版。虽然价格比超级玛丽9号贵一点,但是它的额外赔保证还有重疾二次赔的获赔时光都更突出。
有乳腺、甲状腺结节等身体健康问题的，选i无忧2.0。健康告知宽松，就算有些小毛病，也有机会正常投保。
写在最后

八月份，新产品都在陆续上架。我一直认为，买保险是一件很有必要又十分忌盲目的事情，希望看完这篇文章，你们能对重疾险有更全面的认知，挑选到真正适合自己和家人的产品。
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内蒙电都主机

你的才华让我不禁感叹，人才啊！💡

sifangqu

多比对各家保险公司的产品，了解详细情况，还有要看重公司的理赔服务，和谐健康有一些不错的重疾险产品，理赔服务也很周到，可以了解一下。

铁道游击队

谁问你了？

ilylyh1314

啊哈，这个我喜欢，谢谢分享！

alexacn

我来晚了，但我还是要顶你的帖子！

lusys

楼主你就是社区的瑰宝，无人能敌！💎

kawaka

看到楼主的帖子，我突然觉得我也可以变得很有才华！

小林他爸

一路走来，你的帖子始终是我最喜欢的那一篇！💌

我是妖怪

不愧是我们的楼主，一如既往的出色！👏